M公司（化名）以自己為被保險人，為其名下冷藏車輛向保險公司投保車上人員責任人險（乘客），保險合同中的車上人員包括了發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，當使用過程中因意外事故致車上人員遭受人身傷亡，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。2020年4月，M公司聘請的駕駛員歐某駕駛涉案車輛，員工王某坐于副駕駛位置，行駛途中車輛拋錨，王某下車時失足掉下橋導致受傷。之后，M公司與王某簽訂協議書，賠償金包含工傷及最高法院關于人體損傷的所有賠償項目。M公司向王某支付賠款后向保險公司申請理賠，保險公司拒絕賠償。
法院審理認為，本案保險合同系采用保險公司提供的格式條款訂立的，其中“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故”有兩種解釋，根據《保險法》第三十條的規定，應當作出有利于被保險人的解釋，即“王某下車時失足掉下橋”屬于保險條款約定的“意外事故”。故M公司請求保險公司對M公司承擔賠償責任，有相應的事實與法律依據，依法予以支持。
法官提醒：保險合同條款專業性強，普通人很難準確理解，難以對條款達成真正的合意。具體審判中結合運用社會理念、公平的價值目標對當事人的真實意思進行探究，重視保險消費者利益的保護。
來源：廈門金融司法協同中心
